さて、みなさんは固定金利・変動金利という言葉をお聞きになったことがあると思います。固定金利は借り入れ時の金利が最初から最後まで変わらず、変動金利は短期プライムレートの変動に伴って利率が変わります。もう少し詳しくご説明しましょう。

さて、固定金利と変動金利、どちらを選べば良いかということですが、それぞれにメリット・デメリットがあります。長期間にわたる返済ですので、自分にとってストレスが少ないのはどちらかを、よく判断して決められるのが良いと思います。

	安心・安定感がある 借りた時点で将来的な金利と返済総額がわかるので、安心して返済計画を立てることができます。	低金利時代にはお得 金利下降期には低金利メリットを享受できます。
	金利がやや高め 金利水準が変動に比べて高めに設定されています。 また景気が下落し、金利が下がっても、契約時に決定した金額を払い続けなくてはなりません。	安心・安定感が少ない 金利が急上昇すれば元金がなかなか減らないというリスクがあります。

もう少し具体的に、住宅を購入するのに3,000万円を借りた場合の例で比較してみましょう。（数字データは2011年8月のものです）

金利2.6％とすると総返済額は4,573万円となり、毎月の支払額は約10.9万円となります。

また団体信用生命保険（任意）に加入する場合には、借入金1,000万円あたり年間35,800円の保険料を支払います。3,000万円借りた場合には107,400円となり、月々8,950円を返済額の10.9万円に加算して支払います。団体信用生命保険とは、住宅ローンの返済途中で死亡、もしくは高度障害になった場合に、本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残高を支払うというものです。

銀行が示している店頭金利よりも金利を下げた優遇金利が、銀行の設定した条件を満たす人に適用されます。日本中央住販がお奨めする金融機関で、優遇金利が適用された場合、毎月の返済額は約85,000円です。なお、民間金融機関のほとんどが、団体信用生命保険への加入を住宅ローン借入れの条件としており、この場合には保険料は銀行負担となり、保険料支払いは発生しません。

同じ3,000万円を借りても、変動金利を利用すれば月々約85,000円の返済、一方固定金利では約10万9千円＋保険料で12万円弱の返済となり、月額3万円以上の差が出るということです。しかし、だからと言って、変動金利に飛びつくのも考えもの。最初の数年だけが低金利でその後金利の上昇が続けば、固定金利を上回る可能性もあるからです。

独身の頃には仲間との遊興費や、給料日までのつなぎに気軽に利用していたという方も多いかもしれません。しかし銀行の審査基準では、銀行よりもはるかに利息の高い消費者金融で借りるということは、金銭感覚のあまりない人という判断をされることがあります。"それは若い時のこと、もう何年も利用していない"という方でも、金融機関に関する過去の履歴は残るため、場合によっては厳しい判断をされることもあるのです。自衛策としては、ある程度まとまった自己資金を用意すること。それだけの貯蓄が出来たという点が評価されれば、審査を通りやすくなります。

私は長年、日本中央住販で住宅ローンの手続きをお手伝いしていますが、絶対に大丈夫だと思ったのに審査に通らないというケースでは、ご夫婦がお互いに内緒の借金をしていたり、過去に消費者金融で借りたことがあるのを黙っていたり、といったことがよくあります。包み隠さずに言っていただければ手の打ちようもあるのですが、審査書類を出してからではどうしようもありません。金融機関に関する履歴は調べればわかってしまうので、ぜひ住宅会社のローン担当者には、率直にありのままを相談されることをおすすめします。